住宅ローンはなぜ35年が一般的なのか？

こんにちは！たぐち　みどりと申します。

12月になり雪の便りと紅葉の便りが聞こえてきます、あらためて日本の国土はは縦に長いなと感じます。

突然ですが「35年ローンで家を買いました！」なんて聞いたことありませんか？
なぜ35年ローンなのでしょう・・・今日は住宅ローンについてです。
新婚の30代のあなたや「関係ないな」と思った実家住まいの20代のあなた！
なんとなくでも知っておくと近い将来役に立つかもしれません。
一緒に見て行きましょ。

『ラッパー、家を買う。』を見て、住宅ローン疑似体験しよう！
35年の謎は闇の中？
時間を味方につける

『ラッパー、家を買う。』を見て、住宅ローン疑似体験しよう！

毎夜毎度の動画サーフィンでハピマネにぴったりのミュージックビデオを発見！！
ラッパー十影（とかげ）『ラッパー、家を買う。』
収入が不安定なラッパーが、ローンを組んで家を買うまでの心情を歌にしています。

この記事を読んでいる方で住宅ローン経験者は少ないと思いますのでMVを見て疑似体験してみましょう。

十影『ラッパー、家を買う。』OFFICIAL MUSIC VIDEO

いかがでしたか？なんとなく住宅ローン組んだ気持ちになれましたね。
ここまで覚悟を決めて家を買うとは・・・素敵な曲で思わず目頭が熱くなりました。
歌詞に「35年の鎖につながれたばっかのローンレンジャー」とありました。
なぜ35年なのでしょうか？
20年や40年でもいいのではないでしょうか？
気になりますね！

35年の謎は闇の中？

なぜ35年なのでしょうか？各方面の方々に尋ねてみましたが、明確な答えはありませんでした。住宅ローンの世界ではこんな考え方をしているようです。

住宅ローンは、とても大きな金額となるため、30年、35年といった長い期間をかけて返済をするのが一般的です。

（住宅金融支援機構　フラット35　HPより　引用　）フラット35

では住宅購入時の年齢から計算してみましょう。
例えば２０代後半で結婚をし、３０歳前後で子供が産まれたと同時に5000万円のローンを組んだとしましょう。

単純計算（金利等含まず）で比較すると・・・

返済年数	ひと月の返済金額	完済時年齢
20年	約21万円	50歳
35年	約11万円	65歳
40年	約10万円	70歳

ひと月21万円の支払い能力のある方は20年で充分でしょう。
住宅ローン返済が収入の30％程度ならば、月収70万以上あれば払えるでしょう。
正直昨今のサラリーマン給与では払える方は少ないのではないでしょうか？
となると・・・長期間ローンを組めば支払えそうな金額になります。

職場の同僚（当時33歳）が30年ローンを組んだ際にこんな事を言ってました。
「早く買って長く払えば、月々の家賃と同じ金額で家が手に入るのよ！！」
説得力がありますね（笑）

完済時の年齢を比較すると、35年ローンならば定年時の65歳に完済できます。
ひと月の支払が1万円少ない40年ローンも魅力ですが、70歳まで支払能力があるか不安。

そう考えると35年ローンが妥当。

年収400万程度の方が無理なく払える金額を借りると、30年から35年になってしまうということですね。
最近は、土地・建物を夫婦共有名義（2分の1づつ）で購入し、支払いも二人で払ってゆくケースもみかけます。
兼業主婦・主夫が増えてきたので、当然のことかもしれません。
ローンを組んで家を買う際の選択肢が増えることはありがたいですね。